文章｜《中国金融》2020年第23期

我们在生活中总会遇到各种家庭财务问题：如何客观评估自己的家庭财富？如果失去工作收入，现有生活水平能维持多长时间？将每个月工资多大比例存下来合适、要强制储蓄吗？存下来的钱如何规划？在什么阶段购买多大额度的哪类保险能最大程度抵御大病风险？怎样才能给子女留足教育经费？赡养老人、抚养子女的钱从哪儿来？要不要在工作之外再搞个副业，或者是辞职创业？

这些问题看起来“家长里短”，但几乎贯穿了个人生命的始终，也常常是引发家庭矛盾的导火索。尤其是家里的顶梁柱，每当遇到这类问题，如果不掌握点实用知识，要么拍脑袋决策，要么顾此失彼，都将给个人及家庭造成灾难性影响。实际上，财务自由并非富人专利，任何一个普通人，只要认真思考并正确回答上述问题，就已经走在了财务自由的道路上了。

约翰·文托的《实现财务自由——一份全面综合、合理节税的财富管理指南》，就是一本帮助普通人解决家庭日常财务问题、实现财务自由的实用书。说这本书实用，主要是因为现在一提到“财务自由”，很多人会把它和“心灵鸡汤不给勺”联系起来，但在这本书里，约翰·文托的主要目的就是给“勺子”，而且提供各种各样的“勺子”，不同的人在不同阶段可以找到不同的“勺子”。这本书所提供的方法，不仅涉及家庭财务规划的几乎所有方面，而且还很具有实操性。大到如何处理好父母养老、子女教育、个人退休、遗产继承、创业选择等问题，小到如何选择理财顾问、如何防止信息泄露和网络诈骗等。另外，本书还十分诚恳地提供了“每周节省20美元的101个小妙招”，其中部分妙招实用得让人忍俊不禁。例如，“穿坏的衣服先别扔，缝缝补补还能穿”“选择流媒体观影，尽量少去电影院”“每周吃一次素食，安全健康又实惠”；等等。

诚如前文所言，全书没有道德说教和哲学思辨，也没有空洞理论和深刻思想，就是一本工具书。书中所提供的全部都是实用的方法和工具，任何一个普通人，在生活中遇到相关的问题，都可以像查字典一般，找到作者所提供的专业实操意见。但是，作者基于实用主义对“财务自由”概念的定义，对于我们更好地理解财富、选择健康的生活方式，是大有裨益的，从这个意义上讲，这又不是一本普通的工具书。“财务自由”并不等价于“富有”，而是一个与预期生活水平相关的动态概念，如果预期生活水平高，财务自由自然难以达到，而反之，财务自由更易实现，财务自由还会随着预期生活水平动态变化。几年前，“知乎”上流行一个话题“实现财务自由是一种什么体验”，尽管无法保证答主均为真正的财务自由者，但有些答案还是能给人启发。有观点指出，获得一笔巨额财富之初所感受到的自由快感，会很快随着时间而消逝，人总是需要有更大的目标、更高的追求。也许，与财务自由的结果相比，实现财务自由之路同样精彩，或者说，财务自由之路只有里程碑，没有终点站。

虽然本书写作主要以美国为背景，但书中所讲的原则、方法基本能适用于我国读者。书中的很多观点和案例，我或多或少都有经历或思考，这些熟悉而又意外的内容深深触动了我，真实得就像是在我脑子里装了摄像头。当前，我国社会进入消费升级时代，一方面，年轻人超前消费意识觉醒，各类信用卡、消费贷、网贷蓬勃发展；另一方面，住房价格居高不下，老龄化问题日益突出，养老体系面临缴费下降、收益不足和支出增加的三重压力，在这种形势下，是选择做一个审慎的长期主义者，还是乐观的短期主义者？本书作者结合美国的经验教训、亲自处理的客户案例，给了我们很多建议。疫情之下，人们逐渐发现，原来家庭抵御冲击的能力是如此脆弱，原来财富积累和财富耗散速度是如此不对称。家庭财务是需要认真并且用心规划的。

每一个勤劳、踏实、肯干、正直的人，都值得拥有财务自由的人生。但面对住房、教育、养老、疾病、灾难等问题时却往往事与愿违，个人总是很被动地应对，疲于奔命，毫无尊严和自由可言。这其中当然有社会和制度方面的原因，但就个人而言，如果历史进程于我不利，难道就不需要积极主动作为了吗？我相信，对于有家庭责任感、期待美好生活的人们，总会在多重约束条件下积极求解，去掌握一些实用的方法和工具，认真地做好家庭规划。